вопрос:
Неопытность/обстоятельства заёмщика не освобождают от ответственности.

Что нужно знать перед началом переговоров с банком о кредите

Договор кредита. Как банк организует подпись клиента.

- Не стоит опускать руки! Вспомним, что такое банк? А это всего лишь организация, которая продаёт финансовые услуги. Чем банк отличается от магазина в таком случае?
(расхожее не-юридическое невежество)

Действительно! В банке численность юристов больше, чем в магазине. Поэтому в магазине я опасаюсь нападения адвокатов меньше, чем в банке.

сollection — сбор
долговое агентство

Коллекторское агентство (collection agency) делает деньги (makes money) только если деньги собраны от должника("No Collection - No Fee" basis).
В зависимости от вида задолженности, "возраста" неоплаченного долгового требования и сколько попыток уже было сделано, чтобы собрать долг, плата может варьироваться от 10% до 50% (обычно плата от 25% до 40%).
Paul Legrady (2005-09). "Creditors Exercising Options For Receivables Management".
(1)

Великобритания: Office of Fair Trading (OFT)
Соединенные Штаты Америки:
The Federal Trade Commission - федеральный регулятор по коллекторским агентствам.
The Fair Debt Collection Practices Act - главный федеральный закон о практике взыскания долгов.

Тарифы адвокатов. Сколько стоит процедура суда. Как банкротство изменит жизнь.

Да, перед началом переговоров с банком о получении кредита необходимо иметь знание о стоимости процедур. И тогда встанет вопрос: а стоит риск затрат суммы кредита.

Знание "сопутствующих кредиту" платежей (оформление залога, ипотеки на недвижимость и т.п.), нотариальных тарифов, такс банка еще больше уменьшит выгодность денег вкредит.

Но сотрудник банка никогда об этом не расскажет клиенту.

Банки кредиты, депозиты, вклады

Что такое банк? Это всего лишь расчётные операции, кассовые операции, продажа денег - кредиты. Ну, и спекуляция "ценными бумагами". В большинстве случаев банки не имеют отношения к государству. Хотя банки очень старательно пытаются по этому поводу ввести в заблуждение клиентов.

Как и любая бюрократическая структура, банк с радостью берет деньги, но с огромным нежеланием отдаёт деньги. Впрочем, читайте публицистику еще Марка Твена. Не помню названия, что-то про получение денег с федерального правительства за поставку.

Что нужно знать о банке, прежде чем обращаться за кредитом

"... в Эстонии - женщина взяла микрокредит (под очень высокие проценты), в итоге лишилась всего, что имела."

Да, банк - это структура для получения прибыли методом вышибания (в первую очередь - мозгов клиента). Если думаете, что в банке работают пушистые ангелы, которые всегда-всегда на стороне клиента... Тогда откуда в банке деньги на всю эту рекламную мишуру и тренированых ангелочков?

Уж не за таксы ли за платёжки? Особенно с электронного банкинга. Или покупка/продажа - от обмена валют?
А!
Использование "свободных" денег на счетах клиентов.
Проценты и "прочие поступления" по кредитам.

Работа с клиентами, получателями кредитов

Да не получателями(!) кредитов, а с покупателями денег.

"Это, собственно, и неудивительно, так как банки навязывали людям свои условия, в ряде банков людям даже не давали возможность внимательно ознакомиться с договором и изучить его, а менеджер, знающий о договоре кредитования заведомо больше, чем заёмщик, не предупреждал о ..."
(2)

Работа с клиентами - это основа основ банка. Клиент несёт в банк деньги, это хорошо. Но плохо - нужно брать с клиента больше денег. Бюрократическая структура имеет свойство саморазрастаться и увеличивать аппетиты.

Вот-вот, с голодного дедушки за хлеб можно взять больше денег, чем с богатого покупателя.
Сравните:

богатый клиент
- Новый особополезный, патентованный и со страховкой хлеб понравит...
- Сколько?
- 9,95!
- Чего?
- Евро.
- Спасибо за предложение, не нужно. (Да пошёл ты!)(Дешевле масло прямо на икру мазать).
(неполиткорректные... пардон, нехолестериновые мысли. Но за невысказанные мысли пока не судят?)

бедный клиент
- Новый особополезный, патентованный и со страховкой хлеб понравится Вам! 801 грамм, всего 13,05, но сегодня у нас скидка - 9,95!!!
- А завтра можно? Завтра у меня десятка как раз будет.
- Нет, скидка только сегодня!
- Что делать, кушать уж очень хочется... Может уж как нибудь...
Якобы звонки начальнику, заполни анкету заявление, подпиши 10 страниц мелкого текста. (Быстра!!!!!)
- 8,88!!!
- А что он такой маленький? Сколько грамм?
- Новый особополезный, патентованный и со страховкой хлеб ... (речь длится ровно столько, чтобы клиент забыл обо всем, особенно о граммах) ...
- Спасибо, спасибо, вот деньги, только отпусти душу на покаяние, кушать хочется.

Думаете, купленные 200 граммов хлеба - это конец? Как бы не так! А подписанные 10 страниц мелкого (чтобы не прочитал) бестолкового (чтобы вообще не прочитал) текста?

Итого: сделка состоялась по цене, завышенной в 4 раза, плюс односторонне обязательство покупать в количестве и по цене, определяемой этим банк... простите, булочной.

Не верите, что подобная схема используется банками? Значит, вы еще не общались со служащими банка... или уже подписали современный кредитный договор, не задавши старомодного финансового вопроса: "сколько?"

«Я пришла в банк. Сразу у входа меня встретил хорошо одетый юноша, предложивший зарегистрироваться через электронный терминал. Только через 15 минут ожидания на табло высветился мой номер, и я подошла со всеми документами на кредит к столу менеджера. За столом меня встретила внушающая доверие вежливая девушка и предложила отдать ей документы на кредит. После непродолжительной проверки она сказала, что всё в порядке и мне надо подписать договор, который она сейчас принесёт. Я лихорадочно начинаю вспоминать вопросы, которые хотела задать, ругаю себя за то, что не проконсультировалась со знакомыми экономистами… Наконец мне приносят договор — много страничек, напечатанных очень мелким шрифтом. Я даже не могу его прочитать. На мою просьбу принести договор, который реально прочитать, менеджер ответила удивлённым поднятием бровей. Мне сразу становится неловко оттого, что другие, видимо, такие просьбы не высказывают. Пытаюсь что-то там в договоре разобрать, а девушка уже протягивает мне предупредительно ручку. Время идёт, я путано задаю свои вопросы, а девушка так же путано и непонятно мне отвечает. Я свыкаюсь с мыслью, что я абсолютно тупа, а мне уже очень вежливо намекают, что пора бы поставить свою подпись внизу договора, а то люди, стоящие в очереди, уже заждались. А уже через полгода мне позвонили из банка и сообщили, что они в одностороннем порядке повысили процентную ставку по кредиту. Когда я пришла в банк выяснить ситуацию, мне в ироничной форме посоветовали обратиться в суд».
(2)

Йо-хо-хо, и бутылка рому. Главное - внушающая доверие. Зависит от квалификации (дороговизны) сотрудников банка, сумм в договоре, но суть плясок с бубнами неизменна, в.ч. в ЕС. Бюрократический банковский конвейeр наивных (в общем-то) воровских (мошеннических) психологическо-организационных приёмов срабатывает. Не на всех клиентах, но банку хватает.

Конкуренция между банками? Это даже не смешно, в XXI веке живём, математически доказано в Швейцарии.

Вероятно, если кредитный договор более десятка миллионов евро, то пляски с бубнами совершаются с участием финансовых адвокатов (примерно таков порог экономической целесообразности/адвокатских такс), но суть от этого не меняется. Банк является многоуровневой структурой, любую (человечески-разумную) сумму покрывает соответствующий банковский бюрократ с бубном. Работа у них такая!

Хочу добавить, что бюрократическая банковская иерархическая дурь с бубнами - она обоюдоострая. На прошлой неделе открывал обычный текущий счёт компании (зачем - не скажу :) и от души посочувствовал шефу отделения банка, и с радостью(!) подписал договор, который можно трактовать как обязывающий банк платить 10% годовых, евро. Моя подпись и печать была последней...

И еще, о противоположном направлении бизнеса банков - о депозитах:
Bank! Transfer, please!
(на русском языке)

(1)
цитата по
http://en.wikipedia.org/wiki/Collection_agency

(2)
Герман Чуркин четверг, 26 ноября 2009 года, 08.49
Человек и банк — кто сильнее?
Между банкирами и прокурорами
http://www.chaskor.ru/article/chelovek_i_bank_kto_silnee_12798

 
09ноя2011